Buenas noticias para los hipotecados, así te afecta la sentencia del IRPH a tu hipoteca

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha sentenciado este jueves que no puede descartarse mala fe en las hipotecas referenciadas al IRPH por el mero hecho de que este sea un índice oficial y que las cláusulas en cuestión pueden ser abusivas si se incumplió el requisito de transparencia. 

Esta sentencia da un reconocimiento a los consumidores al considerar que hay margen para reclamar si no se cumplen unas condiciones al aplicar esta referencia. Habrá que esperar la respuesta del Supremo, pero esta sentencia podría abrir la puerta a anular las hipotecas ligadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) por la falta de información dada por parte de los bancos a los clientes.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un índice oficial, hoy en desuso, de préstamos hipotecarios reconocido por el Banco de España, y que fue muy utilizado por parte de las cajas de ahorro durante la expansión inmobiliaria. Es el segundo más utilizado en los préstamos para la compra de viviendas por detrás del Euríbor, el referente mayoritario de las hipotecas en la actualidad. Para calcularlo se hace una media del interés cobrado por las entidades. Casi siempre ha sido superior al euríbor, siendo más beneficioso para las entidades bancarias.

El TJUE, que ya se ha pronunciado en numerosas ocasiones, pone en duda la transparencia de los bancos con esta referencia hipotecaria. Para el tribunal, el mero hecho de que la definición del IRPH, su evolución y su método de cálculo se publique en el Boletín Oficial del Estado (BOE) es insuficiente para que los bancos estén eximidos de la responsabilidad de informar a los clientes.

Las entidades debían indicar en los contratos a los consumidores que la definición y método de cálculo del índice está publicada en el BOE. La sentencia establece que, en ausencia de esas indicaciones para que un consumidor medio pueda acceder a la información, "incumbe al profesional ofrecer directamente una definición completa de ese índice y cualquier otra información pertinente (...) con el fin de evaluar correctamente las consecuencias económicas de la celebración del contrato de préstamo hipotecario que se le propone".

¿Cuánto han pagado de más los afectados?

En 2013, mientras el euríbor empezó su descenso a valores cercanos al cero, el IRPH se mantuvo estable en el 2%. Uno de los argumentos que los bancos daban a sus clientes era que el IRPH era más seguro y variaba menos que el euríbor; obviando en algunos casos que casi siempre cotizaría más alto que el euríbor. Esta diferencia supuso un encarecimiento de las cuotas de las hipotecas afectadas entre 200 y 300 euros al mes, denuncian organizaciones como IRPH Stop Gipuzkoa o Asufin, que explican que hay alrededor de un millón de familias afectadas.

¿Cómo afecta a la hipoteca?

En caso de tener una hipoteca referenciada al IRPH, habrá que esperar a la respuesta del Supremo para saber si se puede reclamar. En 2022, esta misma corte cerró la puerta a reclamar argumentando que el indicador oficial estaba recogido en el BOE.

El TJUE explica que tener una hipoteca ligada al IRPH no supone directamente la nulidad del préstamo. Habría que evaluar cada caso en particular; si la hipoteca no incluye referencias clave como la definición oficial del IRPH según el Banco de España, no especifica que la definición y el método de cálculo del índice está publicada en el BOE u otros aspectos que permitan que el consumidor tenga un "acceso comprensible" a la información, la hipoteca podría ser declarada nula por falta de transparencia.

Si consideras que tu hipoteca no cumple con estos requisitos, puedes reclamar siguiendo estos pasos:

• Revisar la escritura de tu préstamo con un abogado especializado
• Solicitar la anulación de la cláusula IRPH y el recálculo de intereses según el euríbor
• Reclamar la devolución de las cantidades pagadas en exceso

Los consumidores pueden optar por una vía extrajudicial, presentando una reclamación ante el banco, o acudir directamente a los tribunales si no obtienen respuesta favorable.