El euríbor cierra abril en el 3,703%: las cuotas de las hipotecas variables bajan por primera vez en 27 meses

El euríbor, por fin, da una pequeña tregua a los hipotecados a tipo de interés variable, que verán, tras más de dos años de subidas, cómo las cuotas mensuales de sus hipotecas bajan con la revisión anual de este mes de abril. Eso sí, esta reducción será muy leve, de apenas entre 4 y 8 euros al mes en función de la cuantía del préstamo hipotecario. ¿El motivo? El índice de referencia de las hipotecas variables ha cerrado este mes de abril de 2024 en el 3,703%, un dato que está tan solo 0,015 puntos por debajo del registrado en marzo (3,718%), pero que también es inferior al anotado durante el mes de abril de 2023 (3,757%).

Por tanto, esta diferencia de 0,55 puntos porcentuales entre el valor registrado en un año y otro es lo que hace que las hipotecas variables puedan ver su primera reducción de cuota en 27 meses, concretamente desde diciembre de 2021. Y, pese a que “la bajada que vemos este mes en las cuotas de las hipotecas variables por la estabilización del euríbor es muy leve y no compensa los encarecimientos que los hipotecados han sufrido en los últimos dos años”, el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, asegura que “es una buena noticia para los ciudadanos y para el mercado hipotecario en general, que está empezando a remontar”.

¿Cuánto baja la cuota de una hipoteca de 150.000 euros?

Para calcular la bajada de cuota tenemos que poner un ejemplo real. Por tanto, si cogemos el caso de una persona que contrató en abril de 2021 una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial del 0,99% más euríbor y que le toca ahora hacer su tercera revisión anual, vemos que apenas notará una rebaja de unos 4 euros, mientras que su cuota se encareció durante las anteriores revisiones más de 300 euros en total.

Tanto es así que, con el euríbor en el -0,487% de abril de 2021 comenzó pagando una cuota mensual de 448,98 euros, pero en la primera revisión de abril de 2022 ya ascendió hasta los 481,55 euros por la subida del euríbor (0,013%, primer dato positivo de este indicador desde febrero de 2016). No obstante, con la revisión del año siguiente llegó el mayor varapalo: la cuota se encareció casi 300 euros, hasta los 759,36 euros mensuales, porque el índice de referencia se disparó hasta registrar un valor medio de 3,757%. Y, ahora, tres años después verá su primera rebaja de 4,38 euros en su cuota, lo que la dejará en los 754,98 euros mensuales.

¿Y si la revisión de la hipoteca es semestral?

“Es cierto que las revisiones, además de anuales, pueden ser semestrales o trimestrales, aunque estas últimas no son habituales”, aseguran desde iAhorro. No obstante, si cogemos el ejemplo anterior, pero hacemos los cálculos de la hipoteca con revisión semestral en vez de anual, vemos que el hipotecado empezó pagando también 448,98 euros, una cuantía que en la siguiente revisión apenas subió a los 449,64 euros. Sin embargo, tras la revisión de octubre de 2023, con el euríbor en el 4,160%, pasó a pagar 786,80 euros al mes.

¿Qué sucederá en la revisión de este mes? Como el euríbor está 0,457 puntos porcentuales por debajo del dato de octubre, cuando haga la revisión de este mes el abaratamiento será incluso mayor que en el caso de la revisión anual: la cuota bajará hasta los 747,62 euros y, por tanto, la reducción será de 39,18 euros mensuales o, lo que es lo mismo, pagará 235,06 euros menos este semestre.

¿Sigue siendo rentable cambiar la hipoteca de variable a fija?

“Pese a la leve bajada de cuota que verán este mes los hipotecados a tipo de interés variable, los cambios o mejoras de hipoteca siguen siendo muy rentables”, explican desde el comparador hipotecario iAhorro. Tanto es así que, según publican en su Índice iAhorro correspondiente al primer trimestre de 2024, aseguran que “con el cambio de variable a fija y, sobre todo, a mixta el ahorro para el hipotecado puede ser de más de 100 euros al mes en función del importe de la hipoteca”. Al respecto, Simone Colombelli asegura que esto se debe a que “los hipotecados a tipo variable están pagando, como mínimo, unos intereses del 3,7% (el dato del euríbor) sin contar el diferencial; y hoy en día la banca ya ofrece hipotecas fijas que se sitúan por debajo del 3% TIN e hipotecas mixtas mejores, con un periodo inicial fijo que suele estar en torno al 2% TIN”.

Y es que, según los datos de este mismo informe, los tipos de interés medios de las hipotecas fijas que firmaron los usuarios de iAhorro durante los últimos meses ya están por debajo del 3% TIN: en enero seguían en el 3,03% TIN, pero en febrero se redujeron hasta el 2,77% TIN y en marzo se han mantenido en el 2,84% TIN.

Además, el cambio a hipoteca mixta sigue siendo el mejor porque sus intereses son todavía más bajos: quienes acudieron a iAhorro entre enero y marzo de 2024 consiguieron, de media un tipo de interés inicial fijo (los primeros 5, 10 o 15 años) para sus hipotecas mixtas que se situó en el 2,22% TIN. Si nos fijamos en meses concretos vemos que durante los meses de febrero y marzo se registraron tipos de interés que estaban más de medio punto por debajo de los registrados por las hipotecas fijas al 100%, con un 2,15% TIN y un 2,06% TIN, respectivamente.