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Los bancos tendrán que devolver la totalidad de las cláusulas suelos si así lo marca un tribunal español. / José Manuel Cabello
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) dictaminó este miércoles que los bancos deberán devolver todo el dinero cobrado de más a los ciudadanos afectados por las cláusulas suelo. Sin fechas. Deberán reintegrar todo lo obtenido por estas cláusulas abusivas desde el inicio de cada contrato hipotecario, y no sólo desde el 9 de mayo de 2013, como dictó el Tribunal Supremo. Una medida aplaudida por todas las asociaciones de consumidores y afectados, pero que, recuerdan, sólo es un punto de inflexión.
¿Supone esto la nulidad de las cláusulas suelo? No. El Tribunal, radicado en Luxemburgo, estima en su sentencia (contra la que no cabe recurso) que limitar la devolución provoca que la protección de los consumidores sea «incompleta e insuficiente», y por lo tanto no es un método eficaz para el cese de este tipo de cláusulas abusivas. Como recuerda José Manuel Rodríguez, miembro del comité jurídico de la asociación de consumidores Adicae, la sentencia del TUE se pronuncia acerca del efecto de la cláusula, por lo que no la anula ni dejan de existir. De esto se deben encargar ahora los tribunales españoles, «que, si consideran que la cláusula es nula por falta de transparencia, tendrán que obligar a la devolución íntegra», apunta Rodríguez.
En este sentido, el ideal sería que las entidades bancarias dialogaran con sus clientes afectados y devolvieran la totalidad sin recurrir a los juzgados, «pero los bancos no han seguido nunca ese procedimiento, por lo que tendremos que iniciar nuevos procesos judiciales», señala el secretario general de Adicae en Andalucía, Rafael Fernández. Coinciden con él otras organizaciones de consumidores como la OCU, que pide que se resuelva «de oficio», ante la posibilidad que existe de colapsar aún más el sistema judicial.
Para ello, el Gobierno de Mariano Rajoy y el PSOE apuestan por poner en marcha un procedimiento extrajudicial para evitar miles de denuncias y que los afectados por las cláusulas suelos recuperen pronto su dinero, evitando el complejo y costoso procedimiento judicial. Como explicó el portavoz socialista en el Congreso, Antonio Hernando, tras reunirse con el ministro de Justicia, Rafael Catalá, se trata de articular «un sistema de resolución extrajudicial entre bancos y asociaciones de consumidores para que rápidamente los afectados puedan recuperar el dinero».
¿Qué ocurre si usted llegó a un acuerdo con su entidad para eliminar la cláusula suelo de su hipoteca? En teoría esa cláusula abusiva no existió, «la cuestión es si en el acuerdo se recogió la devolución de una parte o si firmó la renuncia a tomar medidas legales», explica Rodríguez. No obstante, desde Adicae cuentan con la carta de que «muchas de esas renuncias vinieron forzadas por la situación económica, porque se les iba la subsistencia mensual; circunstancia en la que difícilmente se podía negociar», continúa. De ahí que insistan en que se deje de judicializar el asunto, puesto que seguiría echando para atrás a muchos afectados a la hora de demandar.
Por el momento, Adicae va a iniciar procedimientos por partido judicial exigiendo la eliminación del suelo y la devolución de las cantidades cobradas irregularmente desde el comienzo de la aplicación. Por su parte, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) está preparando una guía para que los afectados puedan pedir la devolución a los bancos de lo cobrado desde el inicio del contrato.
Antonio García es uno de los sevillanos afectados por estas cláusulas abusivas. Ayer mostraba su satisfacción como usuario, «ya que el escenario no era muy optimista después de las declaraciones que hizo en julio el abogado de la Unión Europea diciendo que no apoyaba la devolución íntegra». Pero insiste que no es una victoria definitiva, «ahora habrá que luchar para que la sentencia de hoy se adapte a cada caso y al ordenamiento jurídico nacional». En su caso llegó a un acuerdo con el banco para que dejase de aplicar la cláusula en abril, aunque ahora tendrá que pelear para que le devuelvan lo que le cobraron de más antes.
García forma parte del «ínfimo porcentaje» de ciudadanos afectados que denuncian. Según datos de Adicae, de los dos millones de afectados en España, apenas han denunciado unos 15.000. No obstante, esperan que la sentencia anime a que muchas de las personas que no denunciaron por reparo a las costas judiciales se sumen a la demanda colectiva.
Asimismo queda por ver cómo se aplica esta resolución a los casos ya juzgados, como los de BBVA, Unicaja o Cajasur, dado que el_Tribunal europeo reconoce que los ordenamientos nacionales pueden hacer prevalecer sus normas. El Supremo ya ha anunciado que ajustará sus próximos fallos a la jurisdicción marcada desde Luxemburgo.
Aunque no hay cifras exactas, según diferentes cálculos, unos dos millones de personas pagaron entre 3.000 y 6.000 euros de más en intereses por culpa de estas cláusulas (que convierten el interés variable en fijo), y que se incluyeron en cerca de un 30 por ciento de hipotecas en España. Es decir: un impacto de entre 6.000 y 12.000 millones.
Según Adicae, en Andalucía habría 500.000 afectados. Teniendo en cuenta que una hipoteca media de 150.000 euros a un tipo del 4 por ciento con cláusula suelo se ha pagado de más entre 2.500 y 3.000 euros al año, el impacto en la comunidad sería de 1.250 millones.
Las entidades que aplicaron este tipo de cláusulas deberán devolver en torno a 4.000 millones de euros, según las estimaciones del Banco de España. Cantidad y sentencia para la que las entidades financieras «están preparadas» para hacer frente, aseguró ayer el presidente de la Asociación Española de la Banca, José Luis Martínez Campuzano; y Bruselas confía en que el sector ya haya provisionado el impacto.
Unicaja, entidad andaluza más afectada, sostiene que la retroactividad total de las cláusulas suelo incluidas en sus contratos hipotecarios «podría suponer una contingencia, adicional a la ya cubierta, en torno a 150 millones de euros». Popular indica que la factura superará los 680 millones, la de BBVA asciende a más de 400 millones, mientras que Bankia calcula que la retroactividad le costará 200 millones. Por su parte, CaixaBank evita evaluar la sentencia que le supondrá la devolución de 1.250 millones de euros, de los que 515 ya están provisionados.
Desde Adicae señalan que el montante cuantificado es «poco fiable».